Mengapa Pinjaman Online Rawan Fraud

KESIBUKAN Ketua Umum Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI) Entjik S. Djafar dalam beberapa bulan terakhir makin padat. Pada awal Desember 2024, AFPI mengumumkan untuk lebih menggunakan istilah pinjaman daring (pindar) ketimbang pinjaman online (pinjol). Sebab, pinjaman online selama ini punya konotasi negatif dan ilegal. Penggunaan istilah pinjaman daring diharapkan dapat mengubah stigma mengenai layanan pinjaman berbasis teknologi.

Menjelang akhir tahun, Entjik kian sering diundang Otoritas Jasa Keuangan (OJK) untuk membantu menyusun aturan baru yang memperketat layanan platform digital yang menghubungkan pemberi dan penerima pinjaman (peer-to-peer lending). OJK akhirnya mengeluarkan aturan baru yang di antaranya mengatur batas usia minimum pemberi pinjaman.

Mulai 1 Januari 2025, usia pemberi pinjaman dibatasi minimal 18 tahun atau telah menikah. Sementara itu, bagi peminjam, batas penghasilannya paling sedikit Rp 3 juta per bulan. Ada pula aturan baru soal batasan maksimal bunga pinjaman harian. Di antaranya maksimal bunga per hari bagi pinjaman konsumtif dengan tenor di bawah 6 bulan sebesar 0,3 persen.

Untuk mensosialisasi perbedaan antara pinjaman daring dan pinjaman online ilegal serta regulasi terbaru di industri peer-to-peer lending, AFPI pun mengundang wartawan untuk mengikuti workshop pada 22-23 Januari 2025. Entjik menjadi salah satu pembicaranya. Di sela kesibukannya, pada 23 Januari 2025, Tempo mewawancarai pria yang doyan berpelesir ke Jepang tersebut.

Entjik, yang puluhan tahun berkecimpung di dunia perbankan, tampil kasual dengan mengenakan kaus putih berkerah dan sneakers. Alasannya, dia tak mau kalah oleh anak-anak muda yang tergabung dalam asosiasi fintech yang dibawahkannya itu. Namun, ketika ditanya soal usia, Entjik merahasiakannya.

Anda sehari-hari berurusan dengan industri pinjaman daring, apakah Anda punya pengalaman meminjam uang?

Saya sangat konservatif. Saya dulu kerja di bank dan paling takut meminjam. Kredit itu paling takut. Jadi saya menghindari untuk pinjam. Saya pinjam itu selalu ke kantor karena dulu kerja di bank. Semacam pinjaman untuk karyawan atau employee loan. Beli rumah dan pinjam untuk mobil, itu dari kantor. Tapi, kalau saya pinjam, paling kartu kredit. Saya paling takut dan memang karena sangat konservatif. Saya menghitung ini, itu, dan segala macamnya.

Apakah karena latar belakang sebagai bankir Anda lebih memahami konsekuensi pinjam-meminjam?

Mungkin, ya. Tanpa beban pinjaman, hidup saya tenang. Hidup itu kan pasang-surut. Pernah suatu ketika, setelah keluar dari bank, saya terpuruk. Benar-benar terpuruk karena saya mau menjadi pengusaha, tapi gagal. Enggak lama, tapi saya merasakan sembilan bulan itu seperti neraka. Yang paling penting saat terpuruk itu, saya tidak ada beban karena tidak punya pinjaman. Baik itu pinjaman ke teman maupun ke lembaga keuangan. Nah, itu yang menyelamatkan saya dan membuat saya masih bisa bergerak.

Apa tantangan terbesar selama menjabat ketua umum asosiasi pinjaman daring?

Kendala terbesarnya adalah image di masyarakat yang tidak bisa membedakan antara pinjol ilegal dan pindar. Nah, kami itu bukan pinjol. Kami adalah pindar yang berizin dari OJK. Sementara itu, masyarakat tidak bisa membedakannya sehingga banyak sekali kasus-kasus yang disebabkan oleh pinjol ilegal, tapi kami yang dituduh. Makanya, tantangannya adalah kami memberikan edukasi informasi ke masyarakat untuk membedakan antara pinjol ilegal dan pindar. Karena itu, kami melakukan repositioning bahwa kami itu pindar, bukan pinjol. Kalau pinjol itu, ilegallah. 

Bagaimana cara membedakan pindar yang berizin dan pinjol ilegal?

Kami memiliki code of conduct. Jadi asosiasi mengeluarkan pedoman perilaku untuk dipatuhi oleh anggota pindar ini. Kami mempunyai 97 anggota dan mereka wajib mematuhi semua code of conduct.

Salah satunya mungkin yang paling lagi viral adalah bagaimana cara menagih. Jadi kami mempunyai prosedur operasi standar terhadap penagihan ini. Aturan-aturan yang kami atur itu salah satunya tidak boleh menagih di atas pukul 20.00 dan sebelum pukul 08.00. Lalu tidak boleh menagih pada hari raya nasional. Maksudnya, tanggal merah itu tidak boleh. Kemudian yang lain, tidak boleh menagih secara kasar dan tak beretika.

Bagaimana cara meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap industri fintech lending, terutama karena adanya konotasi negatif yang sudah melekat pada industri ini?

Memang kami dari AFPI akan terus-menerus memberikan edukasi supaya literasi masyarakat menjadi tinggi. Kami akan memperlihatkan manfaatnya ke masyarakat. Contohnya, para pengusaha yang sudah meraih manfaat pindar ini. Nah, itu yang akan kami terus dengungkan. 

Kami akan memberikan data dan cerita-cerita sukses supaya masyarakat itu, pertama, mengerti. Mengerti dulu perbedaan pindar dan pinjol. Yang kedua, tidak takut, karena rasa ketakutan ini sangat tinggi.

Menurut Anda, mengapa banyak perusahaan fintech peer-to-peer lending atau pindar yang melakukan fraud?

Fintech peer-to-peer lending yang sejenis perusahaan startup itu kan isinya anak muda semua. Anak muda ini ingin perusahaannya cepat besar. Anehnya lagi, itu memang cepat besar, mungkin karena timing-nya tepat. Nah, begitu sudah mulai besar, mereka sudah tidak memperhatikan lagi rambu-rambu. Rambu-rambu, seperti governance, prudence, dan compliance, mulai ditabrak. 

Karena ingin cepat besar, banyak yang melakukan fraud. Mungkin mereka merasa uang itu gampang didapatkan. Sementara itu, fundamentalnya, fondasinya, itu tidak kuat. Itu yang bermasalah sekarang. Fondasinya enggak kuat, dia terlalu besar, akhirnya semua digampangkan. Semua dihalalkan.